近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展并受到越來越多消費者的青睞。然而，在平臺跑路潮、風(fēng)險事件頻出的情況下，監(jiān)管不應(yīng)該成為市場的“尾巴”。近期，央行對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管不斷加強(qiáng)，連續(xù)出臺政策對其進(jìn)行整頓。

虛擬信用卡“急剎車”

2014年，騰訊和支付寶相繼宣布將與中信銀行合作推出虛擬信用卡，最低授信額度為50元。不料，網(wǎng)絡(luò)信用卡業(yè)務(wù)的戰(zhàn)火還未燃起，就被迅速澆熄。虛擬信用卡推出不久，央行下發(fā)緊急文件《中國人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務(wù)意見的函》，暫停支付寶、騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品。

該函指出，線下條碼（二維碼）支付突破了傳統(tǒng)受理終端的業(yè)務(wù)模式，其風(fēng)險控制水平直接關(guān)系到客戶的信息安全和資金安全。相關(guān)支付撮合驗證方式的安全性尚存質(zhì)疑，存在一定的支付風(fēng)險隱患。虛擬信用卡雖然突破了現(xiàn)有信用卡業(yè)務(wù)模式，但在落實客戶身份識別義務(wù)、保障客戶信息安全等方面尚待進(jìn)一步研究。為維護(hù)支付體系穩(wěn)定、保障客戶合法權(quán)益，有關(guān)部門將對該類業(yè)務(wù)的合規(guī)性、安全性進(jìn)行總體評估。

專業(yè)人士介紹，與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，虛擬信用卡包括二維碼支付、虛擬信用卡在內(nèi)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，涉及不少新技術(shù)、新流程及新的識別技術(shù)，但某些方面的既有規(guī)則并未涵蓋，存在一定風(fēng)險隱患。

虛擬信用卡，一般是由有金融背景的

機(jī)構(gòu)提供的一項服務(wù)，旨在服務(wù)那些沒有自己的信用卡但又需要信用卡服務(wù)的人群。2010年，美國銀行、花旗銀行等金融機(jī)構(gòu)開始廣泛提供此類服務(wù)。此次央行暫停的微信以及支付寶的虛擬信用卡是由第三方支付平臺與銀行合作推出，發(fā)卡方為銀行，申請和使用平臺在第三方支付平臺，沒有實體卡，但能給客戶提供一定信用額度用于透支消費。

而二維碼支付是一種基于賬戶體系搭起來的新一代無線支付方案。在該支付方案下，商家可把賬號、商品價格等交易信息匯編成一個二維碼，并印刷在各種報紙、雜志、廣告、圖書等載體上發(fā)布。用戶通過手機(jī)客戶端掃拍二維碼，便可實現(xiàn)與商家支付寶賬戶的支付結(jié)算。最后，商家根據(jù)支付交易信息中的用戶收貨、聯(lián)系資料，就可以進(jìn)行商品配送，完成交易。

虛擬信用卡的推出，打破原有的銀行發(fā)卡渠道和審批的限制，會極大地改變現(xiàn)有的信用卡格局。虛擬信用卡沒有實體卡片，將改變過去用戶辦理信用卡時需要如實填寫諸如固定收入、有無車房等問題和基本資料的做法，并且也可以避免審核后才能收卡使用的繁瑣流程。

調(diào)低第三方轉(zhuǎn)賬限額

隨后，央行又向第三方支付念起了“緊箍咒”。央行此次向第三方支付企業(yè)下發(fā)《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》和《手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見》的征求草案，其中有關(guān)于個人賬戶限額等信息。

根據(jù)《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》和《手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見》兩份草案，個人支付賬戶轉(zhuǎn)賬單筆不超過1000元，年累計不能超過1萬元；個人支付賬戶單筆消費金額不得超過5000元，同一個人客戶所有支付賬戶消費月累計金額不得超過1萬元。

專業(yè)人士表示，對個人支付賬戶的轉(zhuǎn)賬、消費額度設(shè)限可以說是“殺傷力”最大的內(nèi)容，草案中嚴(yán)格限制轉(zhuǎn)賬、消費額度，其用意在于使虛擬賬戶只能承擔(dān)小額轉(zhuǎn)賬、支付功

能。央行此次發(fā)文主要是從金融風(fēng)險的角度考慮?；ヂ?lián)網(wǎng)金融確實發(fā)展迅速，但金融風(fēng)險具有傳染性，風(fēng)險控制非常重要。現(xiàn)在一些第三方支付機(jī)構(gòu)的安全性未必能完全經(jīng)受住考驗，央行出臺相關(guān)政策來控制它的發(fā)展也是可以理解的。

就目前來看，因為U盾是安全系數(shù)較高的安保措施，所以大部分銀行對于U盾持卡人的轉(zhuǎn)賬限額較為寬松，上限為30萬至50萬元不等，銀行卡最高支付額度可以達(dá)到100萬元的金額上限，但是對于那些使用手機(jī)動態(tài)密碼、口令卡或者快捷支付的消費者，銀行一般將單筆交易金額限制為1000元封頂。

不過，個人賬戶限額過低是否會影響網(wǎng)上消費呢？一般來說，第三方支付機(jī)構(gòu)

提供的網(wǎng)絡(luò)支付方式分為兩類：一是銀行網(wǎng)關(guān)模式，客戶通過支付機(jī)構(gòu)發(fā)布支付指令后，錢是由客戶的銀行賬戶直接轉(zhuǎn)入收款人的指定賬戶；二是支付公司網(wǎng)關(guān)模式，客戶通過支付公司發(fā)布指令后，錢由客戶的支付賬戶轉(zhuǎn)入收款人的指定賬戶。因

此，按照草案規(guī)定，客戶的支付賬戶消費金額雖然有上限，但通過銀行網(wǎng)關(guān)模式同樣可以正常消費。同樣，草案擬規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)對轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)入資金進(jìn)行單獨管理，轉(zhuǎn)入資金只能用于消費和轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)出，不得向銀行賬戶回提。

叫停貨基提前支取不罰息

在暫停虛擬信用卡、二維碼支付以及大幅調(diào)低網(wǎng)絡(luò)支付轉(zhuǎn)賬額度后，央行同時表示，不允許存在提前支取存款而不罰息的合同條款。目前，商業(yè)銀行在和貨幣基金做協(xié)議存款的時候，需要簽訂“兩率不等”協(xié)議存款。專業(yè)人士表示，這意味著貨幣基金的政策紅利即將結(jié)束。

貨幣市場基金的資金主要投向銀行協(xié)議存款以及政府和企業(yè)債券，此前由于協(xié)存提前支取且不罰息，所以貨幣基金大多“重倉”協(xié)議存款，而對接互聯(lián)網(wǎng)平臺的貨幣基金持有的協(xié)議存款更是居高不下。所謂的協(xié)議存款，實際上也是人民幣存款品種，但與一般性存款相比，因資金的存款期限較長、起存金額較大，存款方可以與銀行

“討價還價”，獲得更高的利率?！皟陕室恢隆币馕吨鸸緩你y行提前支取協(xié)議存款，卻仍享受約定的利率水平。

比如貨幣基金投資了一份6個月期的協(xié)議存款，協(xié)議利率為5%，但在離存款到期還有1個月的時候，該貨幣基金遇到巨額贖回，提前支取了這份協(xié)議存款，那么基金公司還將獲得5個月5%的利息。而一般情況下，定期存款提前支取只能獲得活期利息。

專業(yè)人士表示，此次“提前支取不罰息”特權(quán)的取消，意味著貨幣基金投資協(xié)議存款意義不如以前，會減少對協(xié)議存款的配置。貨幣基金投資標(biāo)的將不得不從協(xié)議存款轉(zhuǎn)向債券資產(chǎn)，如國債、金融債等利率債以及短融和逆回購等短期品種。

叫停八家第三方支付公司

央行下發(fā)《中國人民銀行關(guān)于銀行卡預(yù)授權(quán)風(fēng)險事件的通報》（以下簡稱“通報”），令互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管話題再度升級。包括匯付天下、易寶支付、隨行付、富友、卡友、海科融通、盛付通、捷付瑞通在內(nèi)的8家第三方支付機(jī)構(gòu)，將停止全國范圍內(nèi)接入新商戶，而銀聯(lián)商務(wù)和廣東嘉聯(lián)則被要求自查。

時隔5個月，央行再度向第三方支付“開刀”，央行正式下發(fā)了針對匯付天下、富友、易寶、隨行付的處罰意見，該處罰意見針對的四家機(jī)構(gòu)因年初預(yù)授權(quán)違規(guī)事件在今年4月已被叫停發(fā)展新商戶。按照最終處罰結(jié)果，匯付天下一年內(nèi)將有序退出15個省市的現(xiàn)有收單業(yè)務(wù)，富友及易寶將撤離7個省的收單業(yè)務(wù)，隨行付將撤離5省2市的收單業(yè)務(wù)。

據(jù)了解，第三方支付目前的市場包括線上和線下兩部分，在線下收單交易市場，

發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)、銀行卡清算機(jī)構(gòu)按照結(jié)算手續(xù)費進(jìn)行比例分成。目前收單市場亂象重重，除了業(yè)內(nèi)人皆知的違規(guī)套用低扣率及虛假商戶入網(wǎng)等常規(guī)手段招攬客戶，還出現(xiàn)了大規(guī)模轉(zhuǎn)移交易、直連發(fā)卡銀行甚至買賣支付接口等“新型違規(guī)”。比如部分機(jī)構(gòu)迅速通過“切機(jī)”手段搶奪商戶，這也被監(jiān)管方列入“新型違規(guī)”的一種。所謂“切機(jī)”是違規(guī)機(jī)構(gòu)借升級POS機(jī)的名義直接把其他機(jī)構(gòu)商戶強(qiáng)行變更為自己商戶。除此之外，還有違規(guī)套用低扣率現(xiàn)象，部分支付機(jī)構(gòu)甚至利用產(chǎn)業(yè)給予三農(nóng)商戶的優(yōu)惠政策進(jìn)行套利。比如，本來一個飯店商戶該裝屬于餐館代碼的POS刷卡機(jī)，并按相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)收費，但現(xiàn)在多家第三方支付機(jī)構(gòu)甚至直接給裝上三農(nóng)類的POS機(jī)，幫助商戶降低刷卡費用。

來源：渤海日報